支付科技行业不会颠覆传统银行与信用卡公司

　　导语：近日美国网站MIT科技评论撰文称，科技行业推动现金支付向数字支付的转变，而在这场变革中最大的赢家却是传统的银行与信用卡发行公司。

　　以下为文章主要内容：

　　在发达国家，钱已经被数字化几十年。现在几乎没有西方人去接触实体的薪水了。在每个发薪日，雇主们通过直接转账的方式把工资数字化地转到员工的银行账户中。一个简单的过程就可以将费用缴入用户的401(k)账户中，或者快速地缴纳房租、水电费、助学贷款等其他开支费用。(注：401(k)是美国于1981年创立的一种延后课税的退休金帐户计划，因其相关规定明订在国税法第401(k)条中，故而得名。)

　　虽然在新加坡和荷兰这样的国家，现金支付现已成为了少数派。然而，我们仍然生活在一个以现金支付为基础的世界。因为在世界范围内有85%的消费者使用纸币和硬币进行交易。根据MasterCard Advisors的调研，像印度、墨西哥、意大利和台湾这样一些国家或地区有超过90%的交易使用的是现金。即使在美国，现金付款还占据着各种支付方式中的55%。包括数字钱包、加密电子货币(例如比特币)和移动点对点支付在内的新支付技术，意图打破这种平衡。它们正在加速用户摆脱现金并替代现已非常成熟银行和信用卡体系。不仅在美国，在发展中国家也是一样。

　　从以上的数据报告来看，科技行业想要转变支付方式的任务似乎还很艰巨。

　　首先，要认清支付科技行业的发展，就需要了解它们和传统支付服务之间的关系。包括移动钱包Apple Pay和LoopPay的一类技术，是运行在现有的支付网络之上的，支付过程由银行和信用卡公司操作执行。这类新技术的目的是为了让那些已有的支付系统使用起来更便捷也更安全，从而将一些潜在的现金支付转化为电子支付。而另一类不同的支付技术则是希望一套新的方式来取代现有体系，从根本上挑战现存的庞大支付行业。其中，个人到个人的支付应用Venmo就属于此类，它在一年中共处理了30亿美元支付流水。在爱荷华州创立的一个行业新秀Dwolla在寻求削减由Visa支付产生的手续费的方法。

　　波士顿咨询集团(BCG)预测，随着科技推动我煤物方式的转变，预计到2023年支付行业的年收入将会增长到2013年的两倍，并超过2万亿美元。其中很大一部分增长将来自于对发展中国家的现金支付的取代。但是BCG也预测，在全球范围内，数字技术给传统支付行业的带来的“挑战和机遇”，将会促进现有的信用卡体系去证明自己比其他新竞争对手更具优势。

　　“智能手机在支付行业催生了许多变化。”现Matrix Partners风险投资家、前eBay和PayPal主管人员家达纳